ENFADO MONUMENTAL CON EL BBVA

Buenas noches:

    Por fín tan contenta que estaba yo con que me habían quitado la claúsula suelo de las dos hipotecas porque estaba cerca del desahucio por no poder pagar y van  y con el dichoso sistema francés me han subido bastante la amortización. Menudo cabreo!!!
   Me fuí al banco y le dije al gestor que ya está bien,que estoy enfadadísima que sólo veo opacidad y siguen sin informar claramente :la respuesta a mi reclamación la tuve que recoger tomando apuntes, nada por escrito, mis emails no le han llegado, no avisan que ya no tengo suelo y que no contrastan ni hablan nada con el cliente porque yo no quiero que me suban la amortización. No me explican cómo hacen las cosas, me dice que es el sistema francés y punto.
   Y yo lo que no entiendo , a ver si me podéis ayudar... es si el tiempo de duración del préstamo es el mismo y el capital que debo.. menos e intereses mucho menos(del 3% me bajan al 1%) como puede ser  que pago bastante más de amortización, 173E más por las dos hipotecas y el tiempo de pago es el mismo? A ver si  me podeis aclarar porque a mi me sigue pareciendo que algo esconden y no me lo cuentan.

                 Gracias , por todo

A ver si lo podemos explicar de manera que se entienda. El sistema francés es un sistema de cuotas constantes es decir a mismo tipo de interés tiene como objetivo mantener todas las cuotas con el mismo importe.

Ahora te pondremos un ejemplo para que lo veas, supongamos que tenemos que pagar 100 euros con este sistema.

Supongamos ahora que inicialmente tenemos un tipo de interés determinado y nuestro cuadro de amortización es el siguiente


               Año1  Año2 Año3 Año4 Año5
Amortización 0     10    20    30     40     <-- Total los 100 euros
Intereses     40    30    20    10     0
--------------------------------------
Total           40    40    40    40     40    <- Como hemos dicho la cuota debe ser constante


Ahora de repente baja el tipo de interés! Por lo que hay que redistribuir el cuadro de amortización para seguir teniendo las cuotas constantes:


               Año1  Año2 Año3 Año4 Año5
Amortización 5     12    20    28     35     <---Total los 100 euros
Intereses     30    22    15    7       0
--------------------------------------
Total           35    35    35    35    35     <-- Mantenemos la cuota constante los 5 años y obviamente baja


Sin embargo si miras el Año1 y el Año2 con la bajada de tipo de interés verás que pasa lo que te pasa a ti!!
En el Año1 y Año2 sube la amortización!! Sin embargo si te fijas en los últimos baja!


Un saludo!

Hola:

Gracias por las explicaciones. Ya entiendo más o menos pero... entonces es correcto que se baje tan poco la cuota al quitar el suelo? o habría alguna otra posibilidad?

Si lo han calculado bien es correcto. Aquí puedes calcularlo tu misma con la calculadora del Banco de España:

http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_hipotecario.htm

De todas maneras piensa que la cuota que te han calculado ahora sin suelo es la tu última revisión y el Euribor ha bajado desde ese momento así que cuanda tengas la próxima revisión te bajará aún más!

Yo tampoco lo entiendo la verdad ya he recibido el cambio ,ya tengo el documento del banco-
Antes pagaba 350 con interés al 2,95
Y ahora que no tengo suelo pago 313. con interés  al 1,28 ,y recién revisada ,próxima revisión 30/11/13
El director me explico lo mismo con lo del francés pero la verdad no lo entiendo,yo creo que no están timando a este tipo de interés en la simulación me sale 294 a pagar .
Perdonar que me haya metido en este post,ya tengo otro abierto.
Gracias a todos

Hola,

Mira el ejemplo que hemos puesto arriba y verás más claro el sistema francés como funciona. Es un sistema de cuotas constantes por lo que si baja el interés en los primeros años subirá el importe a amortizar.
Sobre la cuota si me dices los años que te quedan por pagar, el importe que te queda te lo calculo fácilmente.
¿El tipo de interés del 1,28 es el que tu calculas o el que pone el recibo?

Saludos

Perdon, es el 1,228 le que viene en la carta del banco el limite concedido es de 62.280,saldo actual es de  46.715,50 vencimiento 30/11/2026,es de 20 años ,ami esque no me sale en los cálculos.
Una cosa en el supuesto que el Euribor se pusiera mas alto por ejemplo al 2,95 como lo teníamos con el suelo a la regla que están aplicando saldría a pagar mas que cuando teníamos suelo o me equivoco.
Muchas gracias compañero.

Hola!

Nos sale los 313 euros, así que es correcto!
Sentimos decirte que te equivocas, no aplican ninguna reglas especial sin suelo, se calcula exactamente como cuando tenías suelo simplemente lo que varía es el tipo de interés que ahora es el real y antes si era inferior al suelo se aplicaba el suelo.
Imagino que el error viene porque esperabas que te bajara más la cuota pero es que tienes muy poco capital que amortizar y te quedan relativamente pocos años por lo que pagas pocos intereses con lo cual no te influye tanto el tipo de interés ya que gran parte de lo que pagas es amortización.
El suelo se nota mucho más en hipotecas grande de más de 200.000 y 40 años. En estos casos si que notarán grandes bajadas de 200 euros en ciertos casos o más.

Saludos

Muchas gracias por tu repuesta ya me quedas mas tranquilo.
Y ya si no es mucho preguntar para la proxima revisión  que es el 31/11/2013 nos da 2 opciones a elegir una es:
A-euribo +0,70revision a los 6 meses
B-conjunto entidades b.o.e + 0,70mantenimiento fijo durante 36 meses
Estas son las 2 opciones que me dan cual crees que es mejor,yo esque estoy muy verde en esto.
Gracias de nuevo por la gran labor que haceis.
Saludos

Euribor sin dudarlo!!!

El otro indice está muchísimo más alto, en 3,378%!!! Mientras el Euribor está en 0,5%

Saludos

Muchas gracias por todo y ya me sale la cuota es la cantidad de préstamo que te queda por los años que te queda y yo lo hacia el total del préstamo por los 20 años iniciales por eso no me salía.
Un saludo

Efectivamente, es la cantidad que te queda y los años que te quedan.

Saludos

No hay dicho más cierto que el de "la banca nunca pierde"

Mi pregunta es la siguiente si yo tenía una hipoteca en el 1994 y la amplié en el 2004, se calcula desde la ampliación o desde el primer préstamo que es donde reflejaba el suelo.
gracias
un saludo

Otra pregunta alguien tiene una carta tipo para reclamar lo cobrado demás durante estos años. pero me imagino que debe ser una carta tipo diferente porque el suelo ya me lo han quitado.
gracias

Otra pregunta alguien tiene una carta tipo para reclamar lo cobrado demás durante estos años. pero me imagino que debe ser una carta tipo diferente porque el suelo ya me lo han quitado.
gracias

Debes calcularlo a partir del importe pendiente a día de hoy

Saludos